宜川：民间借贷“利息”约定多少才合法

　　民间借贷由来已久，由于其借贷手续灵活便捷，在民间非常广泛。民间借贷利息由当事人双方自行约定，那约定多少才合法呢？快来跟随普法检察官了解一下吧。 

　　2016年4月21日，张某向李某出借10万元款项，借款期限为六个月，利息按照4%/月计算利息，借款期限届满前，李某每月向张某支付利息4000元，共支付2.4万元。借款期限届满后，李某偿还了借款本金。后来，李某听说他支付的利息超出了法律的规定，于是将张某诉至法院，要求张某归还多支付的利息1.2万元。法院经过审理，判决张某归还李某多支付的利息6000元。 

　　检察官释法：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十一条规定：没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。 

　　从上述法律条文可知，我国民间借贷的利率以年利率24%和年利率36%为线，将利率可分为三个区域，即：法律保护区、自然债务区和无效区。 

　　法律保护区：即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。 

　　自然债务区：即年利率24%—36%的区域。在此区域内，借款人未支付利息的，则可以不用支付；但借款人支付利息后想要回来，是不可以的。简言之，利息没给的，则可以不给；利息已经给的，则要不回来。 

　　无效区：即年利超过36%的区域。在此区域内，即便已经给付了，还是可以要回。 

　　本案中，被告李某按照约定的利息4%/月（48%/年）向原告张某支付利息，其中明确受法律保护的部分为按照2%/月（24%/年）计算的利息共计1.2万元；2%/月-3%/月（24%/年-36%/年）部分利息共计6000元，被告李某已经向原告张某支付完毕，被告李某无权要求返还；3%/月-4%/月（36%/年-48%/年）部分利息共计6000元,已经超过民间借贷利率上限的规定，被告李某要求返还，法院予以支持。